Eгрп Жкх / Ипотека / Обратная ипотека в россии

Обратная ипотека для пенсионеров: приживется ли в России

Идея обратной ипотеки, о которой с недавних пор снова заговорили, далеко не нова. В мире ее знаю уже почти столетие. В России механизм пытались ввести в 2011-2012 годах, но она пока так и не нашла отклик у пожилых россиян. Только они могут стать участниками данной программы.

Понятие

Обратная ипотека: насколько возможна в России сегодня? первая Итак, обратная ипотека для пенсионеров представляет собой своеобразный вид залога жилого помещения для того, чтобы получать у кредитной организации денежные средства. Она может быть предложена только пожилым людям. Размер выдаваемых кредитных средств определяется, согласно рыночной стоимости объекта недвижимости, который принадлежит пенсионеру по праву собственности.

При обычной ипотеке деньги нужно возвращать. Однако, в нашем случае этого не нужно. Пенсионер может спокойно доживать свой век, пользуясь всеми желанными благами цивилизации. Однако после смерти, банк продает его квартиру и забирает сумму кредита, а также начисленных процентов. Оставшиеся деньги перечисляются наследникам. Главной целью механизма называют обеспечение полноценной старости пожилым людям за счет выдаваемых кредитных средств.

Опыт Америки

Обратная ипотека для пенсионеров появилась в Соединенных Штатах в 60-х годах 20-го века. В 90-х годах ею пользовалось уже большое количество американцев. Тогда же ее начали внедрять в Великобритании, Австралии, Сингапуре и некоторых других странах.

Сегодня в США порядка 3 % пенсионеров взяли обратную ипотеку. В переводе с английского, ее называют «Съешь свой кирпич». Как правило, участниками выступают люди, достигшие преклонного возраста, получатели пенсий. У них существенно снизились доходы в связи с уходом с работы. Однако они желают жить так же, как и раньше. Реализовать это становится возможным за счет кредитных средств, которые выдаются по обратной ипотеке.

Таким образом, пожилые американцы могут в полной мере позволить себе получать необходимую медицинскую помощь, сделать дома хороший ремонт и ездить по миру в качестве туристов. В среднем, сумма такого кредита составляет 184 тыс. долларов, и она выдается по ставке от 5% до 7%. Договор обратной ипотеки сопровождается обязательной страховкой через агентство, принадлежащее государству.

Сходство с пожизненной рентой

Обратная ипотека: насколько возможна в России сегодня? вторая Изучив в общих чертах суть обратной ипотеки, невольно приходит на ум уже давно известная в России пожизненная рента. И действительно, есть много общего в обоих договорах. И в одном, и в другом случае пенсионер получает деньги, а после его смерти недвижимостью будет распоряжаться иное лицо. Однако отличия у этих двух соглашений есть, и весьма значительные. Так, заключив договор пожизненной ренты, пенсионер утрачивает свое право собственности на жилье. Он лишь вправе проживать на жилплощади всю оставшуюся жизнь, но владеть ею будет другой человек, плательщик ренты. А вот заключив договор обратной ипотеки, право собственности у него сохраняется до самой смерти.

Кроме того, при соглашении с кредитной организацией пенсионер может в любой момент расторгнуть сделку, выплатив полностью кредит и проценты. Такое может произойти, к примеру, если пожилой человек помирился со своими молодыми родственниками, и решил все-таки оставить наследство им. Но также и после смерти наследники могут выкупить недвижимость у банка таким же образом. Тогда потом они вступят в наследство.

И, пожалуй, самое главное отличие заключается в том, что в случае с рентой договор подписывается с частным лицом, который заинтересован в том, чтобы пожилой человек поскорее умер. А вот в случае с банком, существует прямо противоположная заинтересованность. Банку интересно, чтобы пенсионер жил долго, так как чем больше средств он получит в течение длительного времени, тем больше процентов будут отчислены кредитной организации и тем больше банк заработает. Поэтому во втором случае, сделка становится более безопасной для пожилого человека.

Однако бывает и так, что кредит был выдан полностью, а человек не умирает, но продолжает спокойно жить. Такой возможный риск для кредитной организации решается просто: кредитные средства страхует государство. В соединенных Штатах государство выкупает его у банка в случае, если сумма дойдет до 98%. Тогда в будущем престарелый человек будет жить уже под присмотром агентства.

Получатель ипотеки

Обратная ипотека в России стартовала в качестве пилотного проекта. При этом она может быть получена при соответствии определенным требованиям.

  1. Получить кредит может исключительно гражданин РФ.
  2. Его возраст должен быть не меньше 60 лет, но банки, как правило, его устанавливают от 68 лет. Расчет в данном случае видится в том, чтобы пожилой гражданин жил не более 10 лет, так как именно на этот срок оформляется кредит. Но если человек продолжает жить дальше, то банк не вправе продать его квартиру.
  3. Кроме того, договор оформляется только под залог квартиры, расположенной в доме, который имеет не менее 5 этажей. В нем должен быть проведен газ. Если в доме используются газовые колонки вместо газовых плит, банк не выдаст кредит.
  4. Предполагается наличие не более двух собственников, которые могут принимать участие в обратной ипотеке. Причем будет учитывать возраст младшего из них. В жилье не должны быть прописаны несовершеннолетние, недееспособные лица, а также инвалиды.
  5. Кредит может быть выдан под залог квартиры, которая находится в городе с населением не меньше пятисот тысяч человек, является пригодной для жилья, без незаконных перепланировок и долгов по коммунальным платежам. Не будут рассматриваться и квартиры, находящиеся в аварийных домах.

Условия пилотного проекта в 2011 – 2012 году

Сумма кредита не может быть выше 80%, исходя из рыночной стоимости жилья. А на практике, банки будут выдавать еще меньше – не более 60%. Процентная ставка при этом составляет 9%. Выплата кредита может быть осуществлена следующими способами:

  • единовременным платежом, который выплачивается после заключения договора;
  • ежемесячными платежами, на все время действия ипотеки.
На практике, в странах, где договор является распространенным, чаще всего выбирают второй способ получения выплат. Так, для обычной московской двухкомнатной квартиры, доплата может составить порядка сорока тысяч рублей в месяц, а расположенной в регионе – десять тысяч рублей.

Приживется ли обратная ипотека в России?

Стоит ли ждать распространения этого механизма в России, сказать трудно. Вряд ли его можно назвать достаточно выгодным для банков, тем более что риски довольно высоки. С другой стороны, россияне предпочитают оставлять недвижимость своим наследникам, а не проживать нажитую за жизнь квартиру. И потребности у них в этом возрасте небольшие. Кроме того, граждане рискуют тем, что банк может разориться. Тогда кредитование прекратится, а с заложенной квартирой могут возникнуть проблемы.

Поэтому, прежде чем внедрять обратную ипотеку в стране, правительству неплохо было бы обеспечить государственные гарантии, чтобы не возникало трудностей с выплатой денег гражданам. Также будут защищены и банки, которые смогут вернуть вложенные средства, если после окончания кредитования пожилой человек продолжит жить.

Но сегодня наиболее распространенной является пока стандартная ипотека в нашей стране, как и в других странах. Но если у нас, хоть в последние годы условия кредитования несколько улучшились, но все же остаются жесткими. Например, ипотека в Израиле предполагает средний процент порядка 3-4%, если он взят по муниципальным программам, и до 7% при получении в коммерческих банках. В России же предусмотрен более высокий процент. Так, Сбербанк предлагает от 11% годовых, а другие банки – еще больше.

Это вам будет интересно: